¿Cómo funciona una hipoteca inversa o hipoteca revertida?

Existen muchas personas que luego de jubilarse desean más dinero para cubrir sus necesidades y tener una mejor calidad de vida; al disponer de un inmueble propio la solución puede ser solicitar una hipoteca inversa.

Con este instrumento te olvidarías un poco de los problemas de liquidez y podrás vivir tranquilamente hasta que fallezcas con el valor de tu vivienda. Sin embargo, es necesario que aprendas todo lo referente a la hipoteca inversa para que determines si te conviene o no.

hipoteca inversa

¿Qué es una hipoteca inversa?

La hipoteca inversa también es conocida como hipoteca revertida, y es un préstamo hipotecario en el que el beneficiario recibirá una renta periódica con la garantía de su inmueble sin necesidad de venderlo.

Una hipoteca inversa puede ser ofrecida por una entidad aseguradora o entidad de crédito a las personas mayores de 65 años; en el caso de España, este producto financiero está reglamentado por la ley 41 de 7 de diciembre de 2007 de Regulación del Mercado Hipotecario.

La hipoteca revertida se diferencia mucho de la hipoteca convencional; en la primera, el propietario, en vez de pagar una cuota mensual recibirá más bien una renta periódica, cuya deuda va aumentando a medida que pasa el tiempo.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

El objetivo central de la hipoteca inversa es que el adulto mayor que ya recibió su jubilación pueda aprovechar una mayor cantidad de dinero para cubrir gastos importantes y tener mayor calidad de vida con su inmueble como garantía.

El beneficiario puede cancelar la hipoteca y los intereses en vida si así lo desea, pero lo usual es que al fallecer sean los herederos que cancelen la deuda para conservar la casa.

En caso de que los herederos no puedan pagar la deuda también tienen la opción de venderla, o incluso solicitar otra hipoteca e ir pagando periódicamente la deuda total; la entidad suele dar un plazo de un año para que se cancele la deuda de la hipoteca inversa.

El solicitante de la hipoteca inversa puede obtener el importe de este producto financiero en mensualidades que es lo más frecuente; pero también puede llegar a un acuerdo con la entidad del préstamo hipotecario para obtener una cantidad inicial junto con las rentas mensuales.

¿Se puede pedir una hipoteca inversa cuando la casa está hipotecada?

En caso de que la vivienda tenga una hipoteca pendiente se debe cancelar primero dicha hipoteca para recibir el crédito hipotecario; sin embargo, la misma entidad puede dar un adelanto inicial de la hipoteca revertida para cancelar la hipoteca anterior.

Cabe resaltar, que al obtener la hipoteca inversa no perderás la titularidad de tu inmueble, incluso puedes alquilarla sin ningún inconveniente.

Requisitos para solicitar una hipoteca inversa

La hipoteca inversa está destinada principalmente para adultos mayores que superen los 65 años, aunque la edad puede variar un poco dependiendo de la entidad; también puede ser ofrecida a personas con alguna discapacidad considerable o dependencia total.

En líneas generales, lo que necesitas para poder solicitar una hipoteca inversa básicamente es tener más de 65 años, ser el titular de un inmueble y tener herederos. Cabe destacar, que no necesariamente debe ser la vivienda que estés habitando en la actualidad, puede ser cualquier otro inmueble siempre y cuando dispongas de su titularidad.

¿Cuánto se puede obtener con una hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es ofrecida a los adultos mayores hasta su fallecimiento. Para calcular la cantidad de dinero que el cliente recibirá se debe tener en cuenta el precio de la vivienda y la edad, de acuerdo a esto, se establecerá el importe mensual que recibirá el beneficiario.

En caso de que el valor de la vivienda se haya alcanzado y aún el propietario esté con vida, las entidades suelen agregar un seguro de renta para proporcionar el dinero de los años restantes; en la mayoría de los casos este seguro suele tener mayores intereses y se deben pagar impuestos.

¿Cuánto se debe pagar por una hipoteca inversa?

Como ya sabes, la hipoteca inversa no tiene cuota de amortización, por lo tanto, al solicitarla en vez de pagar recibirás un importe mensual; a los que les tocará cancelar la deuda será a los herederos una vez que fallezcas.

Lo que debes tener en cuenta es que la hipoteca inversa va acompañada de unos intereses que deben ser cancelados junto con el crédito hipotecario recibido en vida.

Los gastos iniciales al solicitar la hipoteca inversa, como registro o gestoría, serán cubiertos con el mismo producto financiero que se sumarán a la deuda final. Básicamente lo único que debes cancelar es el costo de la tasación. Cabe añadir, que la deuda final casi nunca será superior al precio del inmueble.

Pasos para solicitar una hipoteca inversa

Antes de solicitar una hipoteca inversa lo recomendable es que recibas un buen asesoramiento y determines si es lo que te conviene. Luego de que te hayas informado sobre los requisitos debes tener a la mano los documentos solicitados y luego esperar que sea verificada la viabilidad.

La entidad que dará la hipoteca inversa debe determinar la tasación de la vivienda; previamente evalúa una serie de aspectos relevantes, como por ejemplo, las condiciones de la casa, para evitar dificultades en caso de que sea necesario venderla más adelante.

Una vez que ya se haya calculado la tasación, se establezcan los detalles de la hipoteca inversa y estés completamente de acuerdo, debes cancelar el costo de tasación y luego de firmar la operación empezarás a recibir el importe según lo establecido.

Ventajas y desventajas de una hipoteca inversa

Ante todo, es importante que tengas en cuenta las ventajas y desventajas de la hipoteca revertida para tomar una buena decisión según lo que sea de mayor conveniencia para ti.

Dentro de las ventajas, la más sobresaliente es que al jubilarte podrás recibir un dinero extra que será de gran beneficio para vivir una vida más tranquila hasta que fallezcas.

Otras ventajas que también son significativas es que conservarás tu inmueble, podrás recibir el importe en cuotas o con un monto inicial, podrás alquilar tu vivienda sin problema y no tendrás que pagar cuota de amortización; y, por si fuera poco, puedes pagar de manera anticipada o al fallecer pueden pagar tus herederos, y si no tienen dinero sencillamente pueden vender la propiedad.

Con respecto a las desventajas es que los herederos si no poseen el dinero suficiente para pagar el producto financiero y los intereses, tendrán que olvidarse de conservar la vivienda; además, este crédito hipotecario es sólo ofrecido a personas mayores, a discapacitados y dependientes.

Aunado a esto, debes cancelar los costes de tasación del inmueble, y en caso de que necesites un seguro de renta, deben pagarse los impuestos correspondientes.

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